李某向朋友彭某借款100万元，借款合同约定“借款本金100万元，月利率1.5%，一年后还款118万元”。
这个利息高不高，合法么 ？
这是自然人之间的借款，如果未约定利息，民法典是不支持索要利息的。但李某和彭某明确约定了借期内利息是月利率1.5%（即年利率18%），假设2020年8月20日以后，这起纠纷进入法院，法官判断利息合法与否要结合借款行为发生的时间。
如果借贷行为发生在2020年8月20日之后，按照民法典和新修正的民间借贷司法解释规定，利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。从2020年8月20日以来，一年期LPR均为3.85%，四倍就是年利率15.4%，李某和彭某约定的利息显然是高了。
如果借贷行为发生在2020年8月20日之前，按照之前法律对借贷利率“两线三区”的规定，即约定利率不超过年利率24%，为合法有效，超过年利率36%，依法认定无效，在年利率24%至36%之间，为自然债务，出借人向法院主张这部分利息的，不予保护，当事人自愿履行的，司法不再干预。
比如李某和彭某的借贷行为发生在2020年1月1日，从2020年1月1日至2020年8月19日的借款利息，可以按照他们约定的月利率1.5%（年利率18%，不超过24%合法有效）计算，2020年8月20日以后的利息，应该按照一年期LPR的四倍计算。
这里还有一个问题，一年期LPR不一定总是3.85%，每月20日全国银行间同业拆借中心或中国人民银行官网可以查询当月LPR。
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日期 |
一年期LPR |
五年期LPR |
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2021-08-20 |
3.85 |
4.65 |
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2021-07-20 |
3.85 |
4.65 |
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2021-06-21 |
3.85 |
4.65 |
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2021-05-20 |
3.85 |
4.65 |
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2021-04-20 |
3.85 |
4.65 |
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2021-03-22 |
3.85 |
4.65 |
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2021-02-20 |
3.85 |
4.65 |
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2021-01-20 |
3.85 |
4.65 |
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2020-12-21 |
3.85 |
4.65 |
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2020-11-20 |
3.85 |
4.65 |
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2020-10-20 |
3.85 |
4.65 |
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2020-09-21 |
3.85 |
4.65 |
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2020-08-20 |
3.85 |
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